Pagar la última cuota de una hipoteca extingue la deuda económica, pero la carga puede seguir apareciendo en el Registro de la Propiedad. Si el propietario quiere vender, refinanciar o simplemente dejar limpia la finca registral, conviene realizar la cancelación registral.

Cancelación económica y registral no son lo mismo

Cuando se paga todo el préstamo, la deuda con el banco queda saldada. Sin embargo, la inscripción hipotecaria no desaparece automáticamente del Registro.

Por eso una nota simple puede seguir mostrando una hipoteca años después de haber sido pagada.

Pedir el certificado de deuda cero

El primer paso habitual es solicitar a la entidad un certificado que acredite que no queda capital pendiente. El Banco de España indica que la entidad debe facilitar este documento gratuitamente.

Conviene guardar tanto el certificado como la documentación final del préstamo.

Acudir a notaría

Con el certificado se prepara la escritura de cancelación. El propietario puede elegir notario. La entidad debe comparecer para formalizar la cancelación en los términos aplicables.

El banco no debería cobrar por la firma del representante ni por su desplazamiento a la notaría.

Presentar el impuesto

La cancelación hipotecaria requiere presentar el documento correspondiente del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. El trámite es obligatorio aunque la operación esté exenta de pago.

La gestión se realiza ante la administración tributaria autonómica competente.

Inscribir la cancelación

Después se presenta la escritura y la documentación tributaria en el Registro de la Propiedad para que desaparezca la carga de la finca.

Una vez inscrita, puede solicitarse una nueva nota simple para comprobar el resultado.

Hacerlo por cuenta propia o mediante gestoría

El propietario puede realizar los trámites directamente o encargar la gestión. Si el banco o una gestoría los tramita, debe informar del coste.

Hacerlo personalmente puede reducir gastos de gestión, aunque exige dedicar tiempo a cada paso.

Cuándo conviene cancelar

Es especialmente recomendable antes de vender una vivienda, constituir una nueva garantía o cuando se quiere evitar que una carga antigua complique operaciones futuras.

Dejarlo para el momento de la venta puede generar prisas si el comprador necesita financiación.

Hipotecas muy antiguas

En algunos supuestos existen procedimientos vinculados al transcurso de plazos registrales, pero no conviene asumir que cualquier hipoteca antigua desaparecerá de forma automática.

La situación concreta debe comprobarse en el Registro.

Qué revisar al terminar

Una nota simple actualizada permite comprobar que la hipoteca ya no figura. En Hipotecas publicamos más guías sobre la vida del préstamo.

Fuente y referencias

El Banco de España detalla los pasos de la cancelación registral y señala que el certificado de deuda cero debe ser gratuito.

Preguntas frecuentes

¿La hipoteca desaparece del Registro al pagar la última cuota?

No automáticamente. Es necesario tramitar la cancelación registral.

¿El certificado de deuda cero cuesta dinero?

El Banco de España indica que la entidad debe entregarlo gratuitamente.

¿Hay que pagar AJD?

Debe presentarse el documento correspondiente, aunque la cancelación registral está exenta de pago en los términos aplicables.

Si la cancelación está vinculada a una futura venta, conviene revisar también la sección de Compraventa para preparar la documentación antes de firmar.

Fotografía: Jakub Zerdzicki / Pexels.