La novación permite renegociar una hipoteca con la misma entidad para adaptar sus condiciones a una nueva situación. Puede utilizarse para modificar el tipo de interés, el plazo, el capital u otros elementos previstos legalmente, pero el banco debe aceptar la operación y puede volver a analizar el riesgo del cliente.

Qué es una novación hipotecaria

Es una modificación del préstamo existente acordada entre cliente y entidad. No implica cambiar de banco ni cancelar el préstamo para formalizar uno nuevo.

Los cambios deben documentarse y, cuando afectan a condiciones inscribibles, formalizarse en escritura e inscribirse en el Registro.

Cambiar el tipo de interés

Una novación puede utilizarse para reducir el diferencial, modificar un tipo fijo o cambiar la estructura financiera del préstamo dentro de lo que acepte la entidad.

Conviene comparar el ahorro futuro con cualquier coste de la operación.

Modificar el plazo

Alargar el plazo puede reducir la cuota mensual, pero aumenta el tiempo durante el que se pagan intereses. Acortarlo eleva el esfuerzo mensual y puede disminuir el coste total.

El Banco de España recuerda que la comisión por novación del plazo tiene un límite legal específico.

Ampliar o reducir capital

La novación puede incluir cambios en el capital del préstamo. Una ampliación suele requerir un nuevo análisis de solvencia y puede elevar el coste total.

Debe distinguirse entre obtener liquidez adicional y simplemente reordenar las condiciones existentes.

Cambiar el sistema de amortización

La normativa contempla la modificación del método o sistema de amortización y otras condiciones financieras. El efecto debe simularse antes de aceptar porque puede cambiar cuota, intereses y calendario.

Modificar garantías

También pueden modificarse determinadas garantías personales dentro del marco legal y contractual. El banco valorará si la operación mantiene un nivel de riesgo aceptable.

Comisiones y gastos

La entidad puede cobrar la comisión pactada cuando proceda, salvo límites legales aplicables a determinados cambios. Además pueden existir costes notariales, registrales o de tasación según la operación.

No debe compararse solo la nueva cuota, sino el coste total después de modificar el préstamo.

Novación frente a subrogación

La novación mantiene la relación con el mismo banco. La subrogación traslada la hipoteca a otra entidad. Negociar primero con el banco actual puede servir para conocer qué mejora está dispuesto a ofrecer.

Qué documentación revisar

La entidad debe facilitar la información precontractual correspondiente a los cambios. El cliente debería comparar las condiciones anteriores y nuevas por escrito.

En Hipotecas y Bancos y financiación reunimos más contenidos sobre negociación hipotecaria.

Fuente y referencias

El Banco de España detalla las condiciones que pueden modificarse mediante novación. La figura se desarrolla en la Ley 2/1994.

Preguntas frecuentes

¿El banco está obligado a aceptar una novación?

No. La modificación requiere acuerdo entre las partes.

¿Puedo alargar el plazo para pagar menos al mes?

Puede negociarse, pero debe valorarse el aumento del coste total por intereses.

¿Novación y subrogación son lo mismo?

No. La novación mantiene el banco; la subrogación cambia de entidad acreedora.

Fotografía: Jakub Zerdzicki / Pexels.